Доступная ипотека для тех, кто работает на себя

Покупка квартиры в ипотеку является сегодня одним из наиболее распространенных способов оплаты за приобретение нового жилья. Однако могут ли самозанятые граждане воспользоваться данным финансовым инструментом и получить ипотечный кредит в банке? Ответы на эти вопросы Вы найдете в предлагаемом материале.

Кто такой самозанятый?

Для начала стоит разобраться, кто такие самозанятые. Согласно Федеральному закону № 422-ФЗ, самозанятыми считаются физические лица, осуществляющие деятельность в качестве дизайнера, няни, фотографа, сиделки, репетитора, домработницы, парикмахера, кондитера или занимающиеся иной деятельностью, и при этом уплачивающие специальный налог на профессиональный доход (НПД).

Отличие самозанятого от индивидуального предпринимателя (ИП):

• Самозанятый и ИП могут заниматься аналогичной деятельностью, однако между ними существуют существенные различия:
• Налогообложение: Самозанятый обязан платить налог на свою профессиональную деятельность по ставке 4% (при работе с физическими лицами) или 6% (при работе с юридическими лицами), но при условии, что его годовая прибыль не превышает 2 400 000 рублей. В отличие от ИП, самозанятый не платит обязательные страховые взносы в Фонд социального страхования.
• Отчетность: Самозанятый не должен сдавать декларации и отчитываться перед Федеральной налоговой службой (ФНС), в то время как ИП обязан вести бухгалтерский учет и сдавать налоговую отчетность.
• Наемные работники: Самозанятый не вправе использовать труд наемных работников, в то время как ИП может привлекать сотрудников для ведения своей деятельности.
• Неактивные периоды: Самозанятый может не платить налоги за тот период, когда он не получал прибыль, в то время как ИП обязан платить фиксированные страховые взносы вне зависимости от наличия или отсутствия доходов.

Таким образом, самозанятый имеет более упрощенную систему налогообложения и отчетности по сравнению с ИП, но при этом ограничен в возможности привлекать наемных работников и не имеет права на социальное страхование.

Какие требования предъявляются самозанятым при выдаче ипотеки?

Самозанятые граждане сталкиваются с определенными сложностями при оформлении ипотечного кредита. Однако некоторые банки предлагают специальные условия для этой категории заемщиков.

Основные требования к самозанятым при получении ипотеки:

• Стаж работы в качестве самозанятого не менее 6 месяцев
• Общий трудовой стаж 2-3 года
• Наличие постоянного дохода
• Соответствие возрастным и гражданским ограничениям банка

Кредитные организации применяют разные подходы к самозанятым заемщикам. Одни используют повышающие коэффициенты, другие устанавливают ограничения по возрасту, регистрации и гражданству. Некоторые банки предлагают специальные ипотечные программы для самозанятых.

Таким образом, самозанятым гражданам необходимо тщательно изучить предложения различных банков, чтобы найти наиболее выгодные условия ипотечного кредитования с учетом их особого статуса.

Выбор банка для получения ипотеки самозанятому

Безусловно, с учетом того, что экспериментальный правовой режим для самозанятых граждан был введен в России сравнительно недавно, в начале 2019 года, многие кредитные организации пока с определенной осторожностью относятся к этой категории заемщиков и не всегда готовы предоставлять им ипотечные кредиты. Поэтому если Вы являетесь самозанятым и планируете оформить ипотеку, целесообразно обращаться в крупные, системообразующие банки.

В Москве, Московской области, Республике Татарстан, Калужской области и ряде других регионов достаточно широко представлены финансовые учреждения, готовые рассматривать заявки самозанятых граждан на получение ипотечных займов. Так, Сбербанк, крупнейший игрок на рынке ипотечного кредитования, не отказывает самозанятым клиентам, учитывая поступления от их деятельности на банковскую карту в качестве подтвержденного дохода, в том числе данные из мобильного приложения. В то же время более мелкие кредитные организации зачастую с большей осторожностью подходят к таким операциям и с трудом предоставляют ипотечные средства данной категории заемщиков.

Какие документы понадобятся самозанятому для оформления ипотеки?

Оформить ипотеку на жилье самозанятому гражданину вполне реально, но для этого ему необходимо подготовить обязательный пакет документов. В первую очередь потребуется предоставить паспорт, а также различные справки и иные бумаги, которые могут понадобиться для подтверждения занятости и получаемых доходов. Если ипотека оформляется семейная, то дополнительно придется добавить свидетельства о рождении детей.

Самозанятый, как и любое другое физическое лицо, должен подтвердить свои доходы, однако сделать это ему будет несколько сложнее. В качестве доказательства могут выступать электронные или бумажные справки 2-НДФЛ, выписка из банковского счета, на который поступали денежные средства, налоговая декларация, либо справка, оформленная по форме, установленной банком.

Таким образом, при наличии всех необходимых документов, самозанятый гражданин вполне может рассчитывать на получение ипотечного кредита на приобретение жилья.

Сроки регистрации в ФНС: ключевой фактор для получения ипотеки

Для индивидуальных предпринимателей (ИП) возможность получить средства на строительство или покупку жилья во многом зависит от длительности их регистрации в Федеральной налоговой службе (ФНС). Как правило, банки требуют, чтобы ИП был зарегистрирован не менее 12 месяцев. Если же статус самозанятого получен всего 3-4 месяца назад, даже при высоких официальных доходах, рассчитывать на ипотечный кредит будет крайне сложно.

Стабильность дохода - залог одобрения ипотеки

Не менее важным фактором для банков является стабильность дохода заемщика. Если в начале деятельности ИП получал прибыль 20 тыс. рублей, затем она выросла до 50 тыс., а потом снизилась до 15 тыс. с последующими скачками до 90 тыс., то такая нестабильность вряд ли будет способствовать одобрению ипотечной заявки. Банки ориентируются на ту сумму дохода, которая гарантированно позволит заемщику ежемесячно выплачивать кредит. Как правило, эта сумма должна превышать ежемесячный платеж по ипотеке на 80-90%.

Таким образом, для успешного получения ипотеки ИП должен не только подтвердить длительный стаж регистрации, но и продемонстрировать стабильность своих финансовых показателей.

Открытие банковского счета и получение кредитной карты для самозанятых, планирующих взять ипотеку

Самозанятым, желающим оформить ипотечный кредит, рекомендуется открыть счет и оформить кредитную карту в том же финансовом учреждении, где они намерены получить заем. Это позволит банковским специалистам напрямую отслеживать движение средств по счету самозанятого, подтверждая его платежеспособность без необходимости предоставления дополнительных документов.

В случае, если самозанятый готов внести первоначальный взнос в размере 40-60% от стоимости жилья, ему, как правило, достаточно предъявить только паспорт. Банк, видя залог в виде приобретаемой недвижимости, зачастую не требует проверки кредитной истории и не выдвигает дополнительных условий.

Для подтверждения дохода самозанятый может воспользоваться двумя вариантами:

1. Сформировать справку о состоянии расчетов в личном кабинете на сайте ФНС.
2. Получить справку в мобильном приложении "Мой налог" в разделе "Настройки".

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечной заявки, самозанятому клиенту важно предоставлять банку достоверную информацию, не допускать просрочек по предыдущим кредитам и подтверждать свою платежеспособность. Это позволит получить ипотечный кредит на выгодных условиях.