Взять в ипотеку или накопить? Что выгоднее?

Приобретение собственного жилья – один из самых важных вопросов для многих семей. Однако не всегда возможно сразу оплатить 100% стоимости квартиры. Многие граждане сталкиваются с выбором: копить на жилье или взять ипотеку.

С одной стороны, сохранять средства на покупку квартиры может быть сложно из-за постоянных финансовых обязательств. С другой стороны, ипотека предполагает долгосрочное финансовое обязательство и значительные переплаты. Также существует риск снижения доходов, что может привести к затруднениям с выплатами.

Однако не стоит бояться будущего. В случае потери работы всегда можно найти новую, возможно, более выгодную. Обычно долгосрочные кредиты берут молодые и энергичные люди. Хотя никто не застрахован от неожиданных обстоятельств, в большинстве случаев страхи по поводу снижения доходов не оправданы.

Важно проанализировать, что выгоднее: ипотека или накопления на жилье. Вместо догадок, стоит внимательно оценить свои возможности и посчитать все варианты.

Достоинства и недостатки накопления

Одним из ключевых моментов при принятии решения о выборе данного метода является Ваша способность дисциплинированно и регулярно откладывать целевые средства. Если Вы склонны в случае неожиданных расходов "терять голову" и, наоборот, часто забываете о необходимости пополнения накоплений, то лучше отказаться от идеи накоплений с самого начала.

В таких ситуациях банки предлагают свои услуги. Вы можете доверить финансовой организации автоматическое списание определенной суммы с каждой зарплаты на депозит, выбрав программу, которая предотвратит досрочное снятие средств или доступ к ним до достижения определенного срока или суммы. Кроме того, использование банковского депозита поможет справиться с еще одной проблемой – компенсацией инфляции.

Приведем пример:

Каждый год стоимость желаемого жилья увеличивается на не менее чем 7%. Если решите накапливать средства "под матрасом", Вам придется покрывать этот рост самостоятельно, что может занять даже больше времени, чем Вы ожидали. Вложение в банк, как минимум, компенсирует инфляцию и иногда может приносить даже больший доход. Однако не стоит рисковать ради высоких процентов, лучше выбрать крупный и надежный банк.

Давайте рассчитаем. Предположим, что стоимость мечтаемой квартиры составляет 2 миллиона рублей, а у Вас уже есть 600 000 рублей. Если Ваш ежемесячный доход составляет 35 тыс. рублей и Вы не тратите их на повседневные нужды, Вы сможете накопить нужную сумму за 3,5 года. Однако в реальной жизни такое редко бывает. Приблизительно 10-12 тыс. рублей уходят на ежедневные расходы, также столько же – на аренду жилья. Таким образом, у Вас остается 11 тыс. рублей, которые можно отложить.

Это значит, что Вы сможете накопить недостающую сумму за 10,5 лет. Примерно столько же (1,5 млн. рублей) у Вас уйдет на оплату аренды за это время. Но не забывайте о инфляции! Стоимость квартиры за это время вырастет на 1,2 млн рублей. Если Вы не воспользуетесь услугами банка, Вам придется дополнительно накапливать эту сумму. А за это время цены снова поднимутся.

Итак, преимущества стратегии накопления собственного жилья включают отсутствие долговых обязательств. Однако есть и недостатки:

• долгий срок ожидания перед тем, как стать владельцем жилья;
• постоянные расходы на аренду жилья;
  
• необходимость компенсировать инфляцию и колебания цен на рынке недвижимости.

Несмотря на это, если у Вас уже есть жилье, где вы можете проживать (например, у родственников или в арендованном жилье), стратегия накопления может быть действительно выгодной. Однако в каждом конкретном случае необходимо провести расчеты и оценить все финансовые аспекты.

Стоимость жилья в кредите: сколько будет стоить ипотека

Преимущества ипотечного кредитования широко известны:

• Вы получаете квартиру уже сегодня, что особенно актуально для семей, не имеющих возможности жить у родственников. Кроме того, накопления за годы могут быть недостаточны для приобретения такой же "квартиры мечты"
• Право собственности. С момента оформления кредита Вы становитесь владельцем недвижимости.
  
• Выгодная покупка. Чаще всего, даже с учетом процентов по кредиту, стоимость аналогичной недвижимости через несколько лет возрастает, что делает кредит выгодным вложением.
  

Главным минусом является риск значительного снижения доходов. В случае невыплаты по ипотеке квартира может быть арестована и продана банком для погашения долга. Однако, все эти риски могут быть учтены и минимизированы при правильном планировании и управлении финансами

Приведем пример:

Итак, рассмотрим пример с той же самой квартирой за 2 млн. рублей, где первоначальный взнос составляет 500 000 рублей. Предположим, что мы берем ипотеку под 11% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту будет составлять 17 000 рублей. При строгом соблюдении графика погашения долга, за 20 лет общая сумма выплат составит 2,6 млн рублей, что означает, что банк получит с Вас стоимость двух квартир.

Однако, если учесть инфляцию, реальная прибыль для банка будет около 1 миллиона рублей. Это тоже значительная сумма. Стоит также учитывать, что за годы аренды жилья вы, вероятно, заплатите даже больше, чем при покупке квартиры в кредит.

Варианты экономии

Для сокращения переплаты по ипотеке можно воспользоваться досрочным погашением. Путем ежемесячного погашения незначительно большей суммы, чем требуется, можно ускорить уменьшение тела кредита, что приведет к уменьшению общей суммы процентов.

Когда Вы выплатите более 50% от общей суммы долга, можно использовать еще один метод экономии. В начале срока кредита сумма, идущая на погашение основного долга, уменьшается медленно, так как большая часть платежа идет на покрытие процентов. Однако после погашения 50-60% долга, основной долг начинает снижаться значительно быстрее. Для компенсации процентной ставки можно также открыть депозит в банке. Поскольку средняя процентная ставка по ипотечным кредитам составляет около 11%, выбрав депозит с процентной ставкой 18%, Вы не только погасите задолженность без дополнительных процентов, но также получите дополнительную прибыль.

Принимаем решение: накапливать или брать ипотеку

Для того чтобы принять решение о том, стоит ли Вам накапливать средства или воспользоваться ипотекой, необходимо провести расчеты и определить, что будет более выгодным для вас. В данном примере, вероятно, обращение в банк окажется наилучшим вариантом. Возможно, у Вас уже есть собственное жилье или накопления на первоначальный взнос, что изменит картину и сделает ипотеку более привлекательной.

Сегодня такие расчеты часто проводят самостоятельно или с помощью специализированных онлайн-калькуляторов. В итоге, окончательное решение о том, копить или брать кредит, принимаете только вы.

Не забывайте также о том, что помимо стандартных процентов, существуют льготные условия ипотеки для молодых семей и другие государственные программы поддержки. Важно изучить возможность участия в них. Если Вам доступна ипотечная ставка в 6%, то решение становится более очевидным, так как при накоплении Вы потратите примерно ту же сумму на компенсацию инфляции.

И помните, что наши эксперты всегда готовы помочь Вам выбрать надежного застройщика и разобраться с ипотечными программами абсолютно бесплатно.